{"id":2233,"date":"2026-04-15T23:52:35","date_gmt":"2026-04-15T20:52:35","guid":{"rendered":"https:\/\/soberano.news\/?p=2233"},"modified":"2026-04-15T23:52:47","modified_gmt":"2026-04-15T20:52:47","slug":"o-avanco-e-o-problema-dos-pagamentos-instantaneos-na-america-latina","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/soberano.news\/es\/outros\/o-avanco-e-o-problema-dos-pagamentos-instantaneos-na-america-latina\/","title":{"rendered":"O avan\u00e7o e o problema dos pagamentos instant\u00e2neos na Am\u00e9rica Latina"},"content":{"rendered":"

Em 2020, o Banco Central lan\u00e7ou o PIX. Em menos de tr\u00eas anos, o sistema processava mais transa\u00e7\u00f5es mensais do que qualquer outro m\u00e9todo de pagamento no Brasil. Hoje, o PIX alcan\u00e7a cerca de 76% da popula\u00e7\u00e3o brasileira e opera 24 horas por dia, sete dias por semana, com liquida\u00e7\u00e3o em segundos.<\/p>\n\n\n\n

Outros pa\u00edses da Am\u00e9rica Latina avan\u00e7aram em seus pr\u00f3prios m\u00e9todos de pagamentos r\u00e1pidos. O M\u00e9xico expandiu o CoDi e o SPEI. A Col\u00f4mbia desenvolveu o Transfiya. A Am\u00e9rica Latina que era associada a sistemas banc\u00e1rios lentos e custosos, tornou-se<\/a> uma das regi\u00f5es mais avan\u00e7adas do mundo em infraestrutura de pagamentos instant\u00e2neos.<\/p>\n\n\n\n

Para o usu\u00e1rio comum, transferir dinheiro entre pessoas ou pagar um comerciante virou algo t\u00e3o simples quanto mandar uma mensagem. Mas h\u00e1 um detalhe importante que a narrativa oficial sobre “inclus\u00e3o financeira” deixa de fora. Velocidade dentro do sistema banc\u00e1rio tradicional n\u00e3o \u00e9 o mesmo que liberdade financeira. O PIX liquida em segundos \u2014 e registra tudo em segundos tamb\u00e9m.<\/p>\n\n\n\n

O que foi resolvido e o que foi piorado<\/h2>\n\n\n\n

O problema hist\u00f3rico dos pagamentos na Am\u00e9rica Latina n\u00e3o era apenas velocidade. Era custo, acesso e intermedia\u00e7\u00e3o. Uma transfer\u00eancia entre bancos diferentes custava taxa, demorava um dia \u00fatil e exigia que ambas as partes tivessem conta em institui\u00e7\u00f5es reguladas. Gratuito para pessoas f\u00edsicas, o PIX resolveu o problema de custo, al\u00e9m da velocidade.<\/p>\n\n\n\n

O problema de intermedia\u00e7\u00e3o \u2014 a depend\u00eancia de institui\u00e7\u00f5es que reportam ao Banco Central, ao COAF e \u00e0 Receita Federal \u2014 n\u00e3o apenas permanece como foi amplificado. Com o PIX, a capacidade t\u00e9cnica de vigil\u00e2ncia financeira \u00e9 significativamente aumentada, e depende apenas de quest\u00f5es legais.<\/p>\n\n\n\n

Pode-se dizer que a maior transpar\u00eancia \u00e9 o pre\u00e7o da conveni\u00eancia. Mas para quem valoriza privacidade financeira por raz\u00f5es leg\u00edtimas, o PIX resolve uma coisa e aprofunda outra.<\/p>\n\n\n\n

O que PIX, SPEI e Transfiya t\u00eam em comum<\/h2>\n\n\n\n

Rapidez e vigil\u00e2ncia s\u00e3o duas faces da mesma moeda quando o assunto \u00e9 pagamento instant\u00e2neo gerido por banco central. Os tr\u00eas principais sistemas da regi\u00e3o compartilham uma arquitetura que, por necessidade regulat\u00f3ria, \u00e9 opaca para o usu\u00e1rio \u2014 mas completamente transparente para o Estado.<\/p>\n\n\n\n

O PIX<\/strong> \u00e9 operado pelo Banco Central do Brasil e registra em tempo real remetente, destinat\u00e1rio, valor, hor\u00e1rio e chave de identifica\u00e7\u00e3o de cada transa\u00e7\u00e3o. Esses dados ficam dispon\u00edveis para o Banco Central, para o COAF e para a Receita Federal mediante solicita\u00e7\u00e3o ou processo judicial. A partir de 2025, o Banco Central ampliou os requisitos de reporte autom\u00e1tico de transa\u00e7\u00f5es consideradas at\u00edpicas, reduzindo os limiares que antes limitavam o escopo da vigil\u00e2ncia.<\/p>\n\n\n\n

O SPEI<\/strong> mexicano tem arquitetura similar. Operado pelo Banco de M\u00e9xico e supervisionado pela CNBV, liquida em segundos e registra todas as transa\u00e7\u00f5es com identifica\u00e7\u00e3o completa das partes. A diferen\u00e7a em rela\u00e7\u00e3o ao PIX \u00e9 apenas de ado\u00e7\u00e3o: enquanto o PIX atingiu 76% da popula\u00e7\u00e3o brasileira em poucos anos, o SPEI e seu derivado CoDi ainda enfrentam resist\u00eancia cultural e baixa bancariza\u00e7\u00e3o \u2014 apenas 8,3% das transa\u00e7\u00f5es mexicanas ocorrem por meios instant\u00e2neos, segundo dados de 2025.<\/p>\n\n\n\n

O Transfiya<\/strong> colombiano, operado pela ACH Colombia e supervisionado pela Superfinanciera, tem um detalhe t\u00e9cnico que merece aten\u00e7\u00e3o: usa blockchain para registrar as transa\u00e7\u00f5es. Mas essa blockchain \u00e9 privada e controlada pela pr\u00f3pria ACH Colombia \u2014 n\u00e3o uma rede p\u00fablica audit\u00e1vel por qualquer pessoa, mas infraestrutura propriet\u00e1ria cujo acesso \u00e9 restrito aos participantes autorizados do sistema.<\/p>\n\n\n\n

O documento t\u00e9cnico oficial do Transfiya detalha explicitamente a integra\u00e7\u00e3o com ferramentas de monitoramento transacional para preven\u00e7\u00e3o de fraude, com parametriza\u00e7\u00e3o personaliz\u00e1vel por cada entidade financeira participante.<\/p>\n\n\n\n

O padr\u00e3o \u00e9 consistente nos tr\u00eas pa\u00edses: sistemas desenhados para incluir financeiramente popula\u00e7\u00f5es anteriormente exclu\u00eddas do sistema banc\u00e1rio, com liquida\u00e7\u00e3o instant\u00e2nea, e arquitetura de dados centralizada que torna cada transa\u00e7\u00e3o vis\u00edvel para o Estado emissor.<\/p>\n\n\n\n

N\u00e3o h\u00e1 nada de ilegal ou surpreendente nisso, \u00e9 apenas o que se espera de infraestrutura financeira regulada. O que vale destacar \u00e9 que “inclus\u00e3o financeira” e “privacidade financeira” s\u00e3o objetivos distintos, e os sistemas p\u00fablicos de pagamento instant\u00e2neo da Am\u00e9rica Latina foram desenhados para maximizar o primeiro sem qualquer considera\u00e7\u00e3o pelo segundo.<\/p>\n\n\n\n

Al\u00e9m de melhorar a privacidade, cripto pode ampliar a inclus\u00e3o e acesso<\/h2>\n\n\n\n

N\u00e3o \u00e9 um exagero dizer que o PIX chamou aten\u00e7\u00e3o do mundo, colocando o BC brasileiro na vanguarda dos m\u00e9todos de pagamentos instant\u00e2neos. Cr\u00edticas de lado, a infraestrutura e a massiva ado\u00e7\u00e3o impressionam.<\/p>\n\n\n\n

Criado por brasileiros, o token digital DePix<\/a> n\u00e3o s\u00f3 amplia o alcance do Pix, mas o internacionaliza e ainda melhora a privacidade de maneira significativa.<\/p>\n\n\n\n

Desenvolvido por Eduardo Jatahy, especialista em compliance banc\u00e1rio no Brasil, o DePix \u00e9 lastreado por dep\u00f3sitos banc\u00e1rios atrav\u00e9s do Pix na propor\u00e7\u00e3o 1:1. A stablecoin \u00e9 emitida pela Eulen e opera na Liquid Network, sidechain do Bitcoin conhecida por suas confidential transactions.<\/p>\n\n\n\n

A ideia \u00e9 simples: o usu\u00e1rio envia um PIX para uma plataforma parceira<\/a> e recebe DePix na sua carteira Liquid. A partir da\u00ed, o real est\u00e1 dentro de uma rede onde as quantias e as moedas transferidas s\u00e3o invis\u00edveis para observadores externos.<\/p>\n\n\n\n

Caracter\u00edsticas<\/strong><\/td>Pix<\/strong><\/td>DePix<\/strong><\/td><\/tr>
Velocidad<\/strong><\/td>Instant\u00e1nea<\/td>~2 minutos<\/td><\/tr>
Coste<\/strong><\/td>Gratuito<\/td>~0,1 sat\/byte (pr\u00e1cticamente gratis)<\/td><\/tr>
Privacidad<\/strong><\/td>Operaciones vinculadas al CPF<\/td>Transacciones confidenciales<\/td><\/tr>
Intermediarios<\/strong><\/td>Los bancos y el Banco Central<\/td>Eulen<\/a> (locutor de DePix) y Federaci\u00f3n de L\u00edquidos<\/a><\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

O Banco Central v\u00ea o PIX chegando at\u00e9 o ponto de convers\u00e3o. O que acontece depois, dentro da Liquid, fica fora do alcance da an\u00e1lise de blockchain convencional. Isso n\u00e3o significa que a opera\u00e7\u00e3o \u00e9 ilegal \u2014 a convers\u00e3o de reais em tokens \u00e9 uma transa\u00e7\u00e3o financeira como qualquer outra, sujeita \u00e0s regras aplic\u00e1veis. Significa que o usu\u00e1rio recupera um grau de privacidade que o sistema banc\u00e1rio digital, por design, n\u00e3o oferece.<\/p>\n\n\n\n

Ou seja, com uma plataforma parceira como a Retribuci\u00f3n soberana<\/a>, qualquer pessoa cadastrada, inclusive estrangeiros, podem aceitar Pix ao redor do mundo, mesmo sem contas banc\u00e1rias. E o recebimento pode ser convertido em outras criptomoedas como Bitcoin ou USDT (stablecoin de d\u00f3lar).<\/p>\n\n\n\n

A solu\u00e7\u00e3o melhora a privacidade das transa\u00e7\u00f5es em reais, convers\u00f5es em outras moedas, e ainda amplia e internacionaliza o uso da moeda brasileira.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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